分为小白选手/初阶版，和高阶玩家/进阶版。

📷 一. 小白选手/初阶版：常见主流贷款类型

1️⃣ 固定利率贷款（Fixed-Rate Mortgage）

利率固定，每月月供不变

常见年限：10年、15年、30年

✅ 适合：计划长期自住的人，追求稳定、安心，不想被利率波动影响

🟡 优点：预算容易规划，长期安心

🔴 缺点：初期利率比ARM稍高

2️⃣ 可调利率贷款（Adjustable-Rate Mortgage, ARM）

前几年利率固定，之后根据市场利率调整

常见类型：5年ARM、7年ARM（如5/1 ARM，7/1 ARM）

✅ 适合：计划短期持有房产或未来会Refinance的人

🟡 优点：前几年月供压力小

🔴 缺点：之后利率可能上涨，不确定性高

3️⃣ FHA贷款（联邦住房管理局贷款）

首付可低至3.5%，信用分要求较低

✅ 适合：初次购房者、新移民、信用记录尚短的人

🟡 优点：上车门槛低

🔴 缺点：需要额外的房贷保险💰，且保费不低💰，长期成本高

4️⃣ Jumbo Loan（超额贷款）

贷款金额超过联邦限额，湾区买房几乎必碰到

✅ 适合：购入高价房产如湾区/NY等地区的买家

🟡 优点：可以贷到更高额度

🔴 缺点：审批更严，利率略高，对收入/资产/信用要求更高

📷 二. 高阶选手/进阶版：投资人/多房东/Flipper常用贷款类型

5️⃣ HELOC（Home Equity Line of Credit）

用已有房屋净值再贷款，相当于“房屋信用卡”

✅ 适合：已有房产，需要额外的资金💰做装修，重建或再投资的人

🟡 优点：灵活取用利息只按使用部分计

🔴 缺点：为浮动利率，不适合长期大额支出

6️⃣ Cash-Out Refinance（套现再融资）

用房产增值再贷款，把原贷款换掉，拿出一笔现金

✅ 适合：房子Appreciation较多，需额外资金💰的人

🟡 优点：可以释放资产做别的投资

🔴 缺点：重贷费用高，可能导致利率上升

我个人之前经常用Cashout Refinance （我蕞开始做Flip🏡的启动资金也是从这里来的）

7️⃣ Interest-Only Loan（只付息贷款，简称IO）

贷款初期只需还利息，不还本金，常用于投资房产

✅ 适合：有经验的房东或地产投资者

🟡 优点：前期不用还本金，实现现金流蕞大化💰，利息支出可抵税；还款灵活，如果你提前还款，贷款总额会按新额度重新计算

🔴 缺点：IO通常只能持续7年，之后需Refi或转为本息还款；贷款额度较低，利率略高

我认识很多有经验的大房东很喜欢用IO，现金流💰会高不少，但🚫 不建议小白轻易尝试~

8️⃣ Hard Money Loan

私人投资机构提供，利率高，手续快，周期短

✅ 适合：短期Flip，或急需资金但无法从银行贷到的人

🟡 优点：审批快、不看信用分、适合特殊情况

🔴 缺点：利率高（这两年都高达10%+），需快速还清，否则利息吃不消